案例：張先生現(xiàn)年45歲，在一家外企工作，年薪超過20萬元。張?zhí)晔杖?0萬元左右。兩人育有一子，夫婦倆均有醫(yī)保、社保，無其他商業(yè)保險(xiǎn)?；畲?萬元，定存20萬元，短期理財(cái)產(chǎn)品30萬元，股票市值約20萬元。另外，張先生名下有一輛小車，兩套住房，一套市值100萬元，另一套市值120萬元，包括每月6000元的按揭在內(nèi)，家庭月開銷將近1.5萬元。張先生雖然資產(chǎn)不少，想讓自己掙回來的錢不斷增值，將來還想送兒子留學(xué)，希望能有一個(gè)更合適的理財(cái)計(jì)劃。

　　理財(cái)師解惑

　　張先生家每月固定支出約1.5萬元，以活期存款3萬元作為緊急預(yù)備金，少于3個(gè)月的最低標(biāo)準(zhǔn)，建議充實(shí)緊急預(yù)備金到5萬元左右，可以以儲(chǔ)蓄或貨幣市場(chǎng)基金的形式存放。

　　張先生是其家庭的支柱，單位購(gòu)買的醫(yī)保、社保不足以滿足他的保障需求，還應(yīng)增購(gòu)一定量的人壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，給家庭增加更多保障。另外，張先生正在供房，建議購(gòu)買安居保險(xiǎn)類產(chǎn)品。以上保險(xiǎn)費(fèi)用可控制在每年4000元。

　　當(dāng)前樓市、股市正處于階段性調(diào)整中，在不確定因素較多的情況下，應(yīng)該采取保守投資。對(duì)于目前投資股市的20萬元，可調(diào)整為10萬元消費(fèi)型或資源類股票型基金，另外10萬元可投資于QDII型基金。還可將部分定期存款及銀行理財(cái)產(chǎn)品重新進(jìn)行規(guī)劃：近期金價(jià)暴跌，已具有一定的投資價(jià)值，建議逢低配置一些實(shí)物投資黃金；還可擇機(jī)購(gòu)買3年或5年期國(guó)債。

　　對(duì)于每年10多萬元的結(jié)余，建議將其中70%進(jìn)行國(guó)債等固定收益類投資。另外，張先生的兒子將面臨升學(xué)問題，為了實(shí)現(xiàn)送孩子出國(guó)深造的愿望，建議將現(xiàn)有存款的50%用于投資“券商集合理財(cái)”，券商集合理財(cái)預(yù)期收益可觀，流動(dòng)性適中，較為適合張先生目前的投資需求。

　　本期理財(cái)師：宏源證券理財(cái)顧問 張浩

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編輯:梁碩芳